Hva er betjeningsevnetesten, og hvordan påvirker den lånerammen?

Utlånsforskriften krever at banken vurderer om du kan betjene lånet hvis renten stiger med 3 prosentpoeng. Dette er ikke 3 % — det er 3 prosentpoeng i absolutte termer.

Eksempel:

Dagens rente er 6,2 %. Stresstesten gjøres med 9,2 %.

Regneeksempel for lån 3 000 000 kr over 25 år:

• Ved 6,2 % nominell rente: Månedsbeløp ca. 19 700 kr
• Ved 9,2 % stresstest: Månedsbeløp ca. 25 700 kr
• Differanse: ca. 6 000 kr per måned, ca. 30 % økning

Hva banken ser etter:

Stresstestet terminbeløp pluss andre faste utgifter (felleskostnader, strøm, forsikring, SIFO-levekostnader, andre lån) skal ikke overstige en andel av netto inntekt etter skatt — typisk 60–70 % som øvre grense.

Hvorfor denne testen er bindende for lavere inntekter:

For en låntaker med 500 000 kr i brutto årsinntekt er 5x-taket 2 500 000 kr. Men stresstestet månedsbeløp på 2 500 000 kr lån over 25 år er ca. 21 400 kr — 60 % av netto månedsinntekt. Da kan banken redusere rammen til 2 000 000 kr eller lavere.

Betjeningsevnetesten er den viktigste grunnen til at den faktiske lånerammen ofte er mindre enn den teoretiske 5x-grensen.