Hvor mye gjeld må jeg ha for at det lønner seg å samle?

Faste gebyrer veier tyngre på små beløp, og dette er den viktigste årsaken til at samling ikke alltid lønner seg.

Regnestykket bak 100 000-grensen:

• Etableringsgebyr typisk 1 900 kr
• Termingebyr 45 kr × 48 måneder = 2 160 kr
• Sum gebyrer over 4 år: cirka 4 060 kr

På et samlet lån på 50 000 kr utgjør disse gebyrene 8 % av lånebeløpet. For å få reell besparelse må rentedifferansen være betydelig — i praksis mer enn 4–5 prosentpoeng. Det er sjelden realistisk.

På 200 000 kr utgjør de samme gebyrene 2 % av lånebeløpet. En rentedifferanse på 2–3 prosentpoeng gir da reell besparelse.

Andre faktorer som påvirker nedre grense:

• Antall lån som samles (jo flere, jo større verdi har forenklingen)
• Hvor dyr den dyreste enkeltposten er (høye kredittkortrenter over 22 % gjør samling mer lønnsomt)
• Hvor lang tid det er igjen på dagens gjeld (kort tid igjen = mindre å spare)

Er samlet gjeld under 80 000 kr, er det ofte mer effektivt å nedprioritere annen sparing og betale ned den dyreste gjelden aggressivt — uten å samle.