Når bør jeg ikke refinansiere uten sikkerhet?

Refinansiering løser ikke et gjeldsproblem i seg selv — det endrer bare strukturen. Fire situasjoner der nytt lån gjør vondt verre:

• Ustabil inntekt: Er du i prøvetid, permittert, freelancer uten jevn inntekt eller bedriftsintern usikkerhet, bør du stabilisere inntekten før du binder deg til ny avdragsplan.
• Uendret forbruksmønster: Hvis månedlige utgifter fortsatt overstiger inntekten, vil kredittkortene fylles opp igjen etter refinansieringen. Da har du doblet gjelden.
• Marginal besparelse: Etableringsgebyr på 2 500 kr og termingebyr på 45 kr i måneden koster ca. 5 200 kr over 5 år — hvis rentegevinsten er mindre enn dette, lønner det seg ikke.
• Aktiv betalingsanmerkning: Få eller ingen norske banker innvilger usikret refinansiering ved anmerkning. Gjeldsrådgiver eller gjeldsordning er mer realistisk.

I alle fire tilfellene er første steg å snakke med kommunens gjeldsrådgiver. Tjenesten er gratis, uavhengig og uten bindinger — og rådgiver kan ofte forhandle fram løsninger med eksisterende kreditorer som er bedre enn nytt lån.