Billån uten egenkapital — hva det faktisk koster deg

Et billån uten egenkapital betyr at banken finansierer 100 prosent av kjøpesummen, inkludert omregistreringsavgift og eventuelt leveringsgebyr. Du trenger ikke betale en andel selv ved kontraktsinngåelse.

I praksis blir hele prislappen til et lån. Det gir høyere lånebeløp enn om du hadde lagt inn for eksempel 20 prosent selv, og dermed høyere renter og gebyrer over hele løpetiden.

Banker kaller dette også fullfinansiering. Finanstilsynet har over tid strammet inn kravene til slike lån fordi de gir høyere risiko både for kunden og for banken.

Nye biler faller typisk 15 til 25 prosent i verdi det første året, og ytterligere 10 til 15 prosent de neste to årene. Det betyr at verdien på bilen synker raskere enn lånet nedbetales.

Hvis du kjøper en bil til 400 000 kroner uten egenkapital, kan bilen være verdt 300 000 kroner etter ett år, mens restgjelden kanskje er på 370 000 kroner. Da er du i negativ egenkapital.

Bankene krever egenkapital som en buffer mot akkurat dette. Uten buffer må de kompensere med høyere rente eller strengere krav til inntekt.

Du finner fullfinansiering hovedsakelig hos to typer tilbydere:

• Bilforhandlerens kredittpartner. Forhandleren samarbeider ofte med en finansieringspartner som tilbyr lån direkte i utstillingslokalet. Disse har høyere terskel for fullfinansiering siden lånet ofte knyttes til en konkret bil og kampanje.
• Spesialiserte billånsselskaper. Enkelte aktører er rettet mot bilfinansiering spesifikt og kan tilby 100 prosent finansiering med bilen som sikkerhet.

Tradisjonelle banker er gjerne mer forsiktige og krever egenkapital, særlig på nyere biler. Forbrukertilsynet påpeker at du alltid bør sammenligne effektiv rente fra flere tilbydere, uansett hvem som presenterer tilbudet.

Finansiering hos bilforhandleren er praktisk, men renten er ikke nødvendigvis best. Kampanjerente på 0 prosent eller veldig lav rente er ofte knyttet til at kjøpesummen allerede er justert opp, eller at gebyrene er høyere.

Et banklån gir deg friheten til å forhandle bilpris uavhengig av finansieringen. Mange oppdager at de får bedre totalkostnad ved å ta med et konkret banklånstilbud til forhandleren og be om kontantrabatt.

Sammenlign alltid effektiv rente og totalkostnad i kroner, ikke bare månedsbeløpet. Finansportalen har verktøy som gjør dette lettere.

La oss regne på en konkret situasjon. Du kjøper en bil til 400 000 kroner, med 0 prosent egenkapital, 8 års løpetid og 8,5 prosent effektiv rente.

• Lånebeløp: 400 000 kr
• Løpetid: 8 år (96 måneder)
• Effektiv rente: 8,5 prosent
• Omtrent månedlig betaling: rundt 5 700 kr
• Total tilbakebetaling: omtrent 547 000 kr
• Rentekostnad over perioden: omtrent 147 000 kr

Det betyr at du betaler rundt 147 000 kroner i renter og gebyrer for å lånefinansiere hele kjøpesummen. Det er en reell kostnad som ofte overses når fokuset er på månedsbeløpet alene.

Nå regner vi på det samme kjøpet, men med 80 000 kroner (20 prosent) i egenkapital. Effektiv rente blir ofte litt lavere fordi risikoen er mindre, så vi bruker 7,5 prosent.

• Lånebeløp: 320 000 kr
• Løpetid: 8 år
• Effektiv rente: 7,5 prosent
• Omtrent månedlig betaling: rundt 4 450 kr
• Total tilbakebetaling: omtrent 427 000 kr
• Rentekostnad over perioden: omtrent 107 000 kr

Forskjellen er betydelig. Du sparer rundt 40 000 kroner i rentekostnader, og du er betydelig mindre eksponert for verditap de første årene. I tillegg er månedsbeløpet nesten 1 250 kroner lavere.

Den største risikoen med fullfinansiering er at du i 2 til 3 år skylder mer enn bilen er verdt. Det kalles negativ egenkapital eller «underwater loan».

Konsekvensen merker du særlig i to situasjoner:

• Du må selge bilen. Ved jobbskifte, skilsmisse eller endret livssituasjon kan det være at bilen må selges. Hvis salgssummen er lavere enn restgjelden, må du dekke differansen fra egen lomme.
• Bilen blir totalskadet. Hvis forsikringen kun dekker dagens markedsverdi, kan du fortsatt sitte igjen med restgjeld på bilen du ikke lenger har.

SSBs bilprisstatistikk bekrefter at verdifallet er mest brutalt de første 12 til 24 månedene. Det er nettopp i denne perioden risikoen er størst.

Hvis bilen blir totalskadet, utbetaler vanlig kaskoforsikring normalt markedsverdien på skadetidspunktet. Har du billån uten egenkapital, kan denne utbetalingen være lavere enn restgjelden.

Noen forsikringsselskaper tilbyr GAP-forsikring (Guaranteed Asset Protection) som dekker differansen mellom utbetaling fra kaskoforsikring og gjenstående lån. Dette er særlig relevant for deg som har fullfinansiert en nyere bil.

Sjekk følgende før du signerer lånet:

• Hvilken verdi forsikringen dekker ved totalskade
• Om GAP-forsikring er tilgjengelig og hva den koster
• Om det finnes egenandel som kan tappe av utbetalingen

Finanstilsynet og Forbrukertilsynet anbefaler at forsikringsdekningen vurderes samtidig med lånet, ikke i etterkant.

Før du tar opp billån uten egenkapital, bør du vurdere om ett av disse alternativene passer bedre:

• Spar 6 til 12 måneder først. Selv 50 000 til 80 000 kroner i egenkapital reduserer både lånebeløp og rente merkbart.
• Bruke opparbeidet egenkapital i bolig. Har du ledig ramme i boliglånet eller rammelån, kan det gi lavere rente enn et rent billån. Risikoen er at bilen da er finansiert med bolig som sikkerhet.
• Kjøpe rimeligere bil. En bruktbil til 200 000 kroner kan dekke samme behov, og hele kjøpet blir mer håndterbart uten egenkapital.
• Leasing. Er et annet produkt der du ikke eier bilen, men betaler for bruken. Det passer for noen, men har egne kostnader og bindinger som bør vurderes separat.

Fullfinansiering er ikke alltid feil valg. Det kan være forsvarlig når flere av disse punktene er oppfylt:

• Du har stabil inntekt og dokumentert god betjeningsevne
• Bilen er nødvendig for inntektsgrunnlaget ditt, for eksempel som håndverker eller pendler uten alternativ
• Du har annen buffer i form av bufferkonto eller likvide midler
• Du forstår og aksepterer risikoen med negativ egenkapital de første årene
• Du har vurdert GAP-forsikring og tatt stilling til den
• Tilbudet er sammenlignet mot minst to andre finansieringskilder

Når disse punktene er på plass, er fullfinansiering et informert valg. Problemet oppstår når det er en refleks fordi «forhandleren foreslo det» eller fordi månedsbeløpet så ut til å passe.