Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente?

Forskjellen mellom nominell og effektiv rente er en av de viktigste tingene å forstå ved billån.

Nominell rente er den årlige rentesatsen på selve lånebeløpet, før gebyrer. Dette tallet brukes i reklame og er lettest å markedsføre.

Effektiv rente tar med alle gebyrer — etableringsgebyr, termingebyr, eventuell tinglysing — og omregner totalkostnaden til en årlig prosent. Dette er den prisen du faktisk betaler.

Konkret eksempel:

Lån 300 000 kr, 7 års løpetid, nominell rente 7,0 prosent:

• Uten gebyrer: effektiv rente 7,0 prosent
• Med 1 500 kr etableringsgebyr + 45 kr termingebyr/mnd: effektiv rente ca. 7,50 prosent
• Med 3 000 kr etableringsgebyr + 75 kr termingebyr/mnd: effektiv rente ca. 7,90 prosent

Forskjellen mellom 7,50 og 7,90 prosent utgjør ca. 8 000 kr over 7 års løpetid på samme lån.

Derfor krever Forbrukertilsynet at alle lånetilbud viser effektiv rente tydelig. Nominell rente alene kan gi et misvisende bilde, fordi banker med høyere gebyrer kan tilby "samme" nominelle rente mens kunden reelt betaler mer.

Regel: Sammenlign alltid effektiv rente på tvers av banker — ikke nominell. Rangér tilbudene, og velg det med lavest effektiv rente på samme grunnlag. Finansportalen gjør dette automatisk i sin daglige sammenligning.